最後更新日期 2019-10-02 by Wala Boom
信用卡是非常便捷的支付工具，善用也是調節現金流的簡便手段
但是對一般上班族來說，信用卡額度往往超出我們的月薪，有時應急、分期付款的累積、或是忍不住手滑敗家後，收到帳單就會發現應繳金額超出計畫，無力支付全額
這時候大部分的人就會選擇只繳部分應繳，或是只繳納最低應繳，但卻不知這很有可能導致債務越滾越大，並且影響日後無力負擔時的貸款條件
要說明信用卡循環息，就要先說明單利與複利的差別
單利:一般信貸多是以單利計算，將利息平攤到還款期數中
複利:就是俗稱的利滾利，除了本金外，利息也納入計算中
簡單試算一個範例:
假如存入100萬元至銀行，年利率為5%，單利計息，20年後可以拿回200萬
但同樣存入100萬元至銀行，年利率為5%，複利計息，20年後可拿回265萬元
由上面試算可知，以投資的角度，複利可以產生更高的報酬，但是以借錢的角度，你會選複利嗎? 信用卡循環息的[循環]，就是複利，吃人不吐骨頭的地下錢莊，也是使用複利(而且計息期間更短)
讓我們實際試算一下
一般信用卡循環息的利率為14.99%
試算範例
- 8萬元卡費動用循環息
- 每月新增5000元消費 每期都繳納最低應繳
| 時間 | 每月最低應繳 | 累計卡費 |
| 第12個月 | 5755 | 89312 |
| 第24個月 | 5918 | 91926 |
| 第36個月 | 6006 | 93339 |
以上範例為例，只要每月新增消費超過4445元，每月繳納最低應繳，累計卡費就會有增無減，永遠也還不清
試算後可以發現
雖然每月最低應繳都高於當月新增消費，但累計卡費還是有增無減
這還是單一張信用卡的狀態，若是有多張信用卡，負擔會更重
若無法壓低支出，最低應繳的負擔就會越來越重，而在新增消費與循環息的同時累積下，累計卡費持續增加，終有一天將成為無法承受之重
動用信用卡循環息的2大缺點:
- 短期輕鬆卻是長期隱患:利息極高又是利滾利，如果只繳納最低應繳，很容易就永遠繳不完
- 信用評分扣分:動用信用卡循環息會直接降低你的信用評分，導致日後難以取得較佳的貸款條件
結論與建議
許多人因為短期的付款輕鬆卻忽略了長期的隱憂，直到最低應繳也無法負擔時，才求助於貸款，卻因為動用循環息降低信用分數，直接影響貸款條件!
所以，別再使用信用卡循環息!
建議有資金需求，或已經無法結清卡費時，趕快尋求貸款管道，趁信用分數佳的時候取得資金，用信貸等工具調節支出，或進行負債整合，才是明智的做法
若你現在手中的幾張信用卡已經動用信用卡循環息，更應該立即行動止血，利用信貸的單利，整合全部信用卡債，不只減少利息支出，更能降低月付金額。
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