最後更新日期 2019-10-02 by Wala Boom
信用卡是非常便捷的支付工具,善用也是調節現金流的簡便手段
但是對一般上班族來說,信用卡額度往往超出我們的月薪,有時應急、分期付款的累積、或是忍不住手滑敗家後,收到帳單就會發現應繳金額超出計畫,無力支付全額
這時候大部分的人就會選擇只繳部分應繳,或是只繳納最低應繳,但卻不知這很有可能導致債務越滾越大,並且影響日後無力負擔時的貸款條件

要說明信用卡循環息,就要先說明單利與複利的差別
單利:一般信貸多是以單利計算,將利息平攤到還款期數中
複利:就是俗稱的利滾利,除了本金外,利息也納入計算中
簡單試算一個範例:
假如存入100萬元至銀行,年利率為5%,單利計息,20年後可以拿回200萬
但同樣存入100萬元至銀行,年利率為5%,複利計息,20年後可拿回265萬元
由上面試算可知,以投資的角度,複利可以產生更高的報酬,但是以借錢的角度,你會選複利嗎? 信用卡循環息的[循環],就是複利,吃人不吐骨頭的地下錢莊,也是使用複利(而且計息期間更短)
讓我們實際試算一下
一般信用卡循環息的利率為14.99%
試算範例
- 8萬元卡費動用循環息
- 每月新增5000元消費 每期都繳納最低應繳
時間 | 每月最低應繳 | 累計卡費 |
第12個月 | 5755 | 89312 |
第24個月 | 5918 | 91926 |
第36個月 | 6006 | 93339 |
以上範例為例,只要每月新增消費超過4445元,每月繳納最低應繳,累計卡費就會有增無減,永遠也還不清
試算後可以發現
雖然每月最低應繳都高於當月新增消費,但累計卡費還是有增無減
這還是單一張信用卡的狀態,若是有多張信用卡,負擔會更重
若無法壓低支出,最低應繳的負擔就會越來越重,而在新增消費與循環息的同時累積下,累計卡費持續增加,終有一天將成為無法承受之重
動用信用卡循環息的2大缺點:
- 短期輕鬆卻是長期隱患:利息極高又是利滾利,如果只繳納最低應繳,很容易就永遠繳不完
- 信用評分扣分:動用信用卡循環息會直接降低你的信用評分,導致日後難以取得較佳的貸款條件
結論與建議
許多人因為短期的付款輕鬆卻忽略了長期的隱憂,直到最低應繳也無法負擔時,才求助於貸款,卻因為動用循環息降低信用分數,直接影響貸款條件!
所以,別再使用信用卡循環息!
建議有資金需求,或已經無法結清卡費時,趕快尋求貸款管道,趁信用分數佳的時候取得資金,用信貸等工具調節支出,或進行負債整合,才是明智的做法
若你現在手中的幾張信用卡已經動用信用卡循環息,更應該立即行動止血,利用信貸的單利,整合全部信用卡債,不只減少利息支出,更能降低月付金額。
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