常常動用信用卡循環息嗎?趕快申辦貸款理債!

常常動用信用卡循環息嗎?趕快申辦貸款理債!

信用卡是非常便捷的支付工具,善用也是調節現金流的簡便手段

但是對一般上班族來說,信用卡額度往往超出我們的月薪,有時應急、分期付款的累積、或是忍不住手滑敗家後,收到帳單就會發現應繳金額超出計畫,無力支付全額

這時候大部分的人就會選擇只繳部分應繳,或是只繳納最低應繳,但卻不知這很有可能導致債務越滾越大,並且影響日後無力負擔時的貸款條件

信用卡債

要說明信用卡循環息,就要先說明單利與複利的差別

單利:一般信貸多是以單利計算,將利息平攤到還款期數中

複利:就是俗稱的利滾利,除了本金外,利息也納入計算中

簡單試算一個範例:

假如存入100萬元至銀行,年利率為5%,單利計息,20年後可以拿回200

但同樣存入100萬元至銀行,年利率為5%,複利計息,20年後可拿回265萬元

由上面試算可知,以投資的角度,複利可以產生更高的報酬,但是以借錢的角度,你會選複利嗎? 信用卡循環息的[循環],就是複利,吃人不吐骨頭的地下錢莊,也是使用複利(而且計息期間更短)

讓我們實際試算一下

一般信用卡循環息的利率為14.99%

試算範例

  • 8萬元卡費動用循環息
  • 每月新增5000元消費 每期都繳納最低應繳
時間每月最低應繳累計卡費
第12個月575589312
第24個月591891926
第36個月600693339

以上範例為例,只要每月新增消費超過4445元,每月繳納最低應繳,累計卡費就會有增無減,永遠也還不清

試算後可以發現

雖然每月最低應繳都高於當月新增消費,但累計卡費還是有增無減

這還是單一張信用卡的狀態,若是有多張信用卡,負擔會更重

若無法壓低支出,最低應繳的負擔就會越來越重,而在新增消費與循環息的同時累積下,累計卡費持續增加,終有一天將成為無法承受之重

 

動用信用卡循環息的2大缺點:

  1. 短期輕鬆卻是長期隱患:利息極高又是利滾利,如果只繳納最低應繳,很容易就永遠繳不完
  2. 信用評分扣分:動用信用卡循環息會直接降低你的信用評分,導致日後難以取得較佳的貸款條件

結論與建議

許多人因為短期的付款輕鬆卻忽略了長期的隱憂,直到最低應繳也無法負擔時,才求助於貸款,卻因為動用循環息降低信用分數,直接影響貸款條件!

所以,別再使用信用卡循環息!

建議有資金需求,或已經無法結清卡費時,趕快尋求貸款管道,趁信用分數佳的時候取得資金,用信貸等工具調節支出,或進行負債整合,才是明智的做法

若你現在手中的幾張信用卡已經動用信用卡循環息,更應該立即行動止血,利用信貸的單利,整合全部信用卡債,不只減少利息支出,更能降低月付金額。

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