整合負債

還款太吃力!解決負債,整合負債與債務協商的選擇

人在江湖闖,很難沒負債

經濟不景氣,許多人因為創業/收入突然銳減/不可抗力的額外支出,而導致每月收支不平衡,為了支付貸款每月縮衣節食卻還是入不敷出,許多人因此飲鴆解渴動用信用卡預借現金,恐怖的循環利息導致債滾債越滾越大,其實許多負債及早處理不但可以降低利息損失,更可以紓解經濟壓力,最常見的選擇就是整合負債與債務協商
整合負債

整合負債/債務協商如何選擇?先看看下列基本條件
1.年滿20歲
2.現職工作已滿6個月
3.收入負債比未超過22倍
4.信用分數高於平均值(未有遲繳或呆帳、信用額度動用未過50%、少動用預借現金&循環利息,可參考這篇-如何培養並提高你的信用分數)

如果上面條件你都符合,恭喜,趕快去辦整合負債,大部分狀況下,整合負債都是優於債務協商的選擇,因為債務協商會凍結信用,導致還款期內完全無法與銀行打交道

若是上述4點不符合,那請看下面條件

1.5年內未擔任公司老闆或董事,如果你是,則該公司五年內的月平均營業額必須小於20萬
2.所有無擔保債務(如信用貸款+信用卡卡債)的總和需小於1200萬
3.政府為特定目的提供的優惠貸款(勞工貸款/農民貸款/原住民貸款/助學貸款/青創貸款),無法併入協商

大部分的人應該符合上述3點,那就可以申請債務協商

什麼是整合負債

整合負債其實可以找任何一家銀行申請,只是需要評估銀行是否認可你的信用,及比較銀行提供的方案利率
原則上只要符合前列的4點條件,申請貸款時告知銀行是要進行整合負債,通過的機率都不低

整合負債的優點

1.多家銀行負債整合為一筆,降低月付金
2.若有信用卡循環息,則債務整合的利率通常都會優於信用卡循環息

注意:整合負債後還是需要注意支出,不要解決了前債,又再度擴大信用再增新債!

什麼是債務協商

債務協商是基於卡債風暴,政府協調銀行公會推出的救命方案
主要是針對已經繳不出還款的民眾,給予一個重生的機會,並帶有某些限制信用擴張的機制

優點:可明確降低每月還款金額,最長可15年分期,通常利率也優於原貸款的平均利率(最優甚至0利率)
缺點:銀行會在聯徵上進行信用註記,期間信用凍結,信用卡無法使用(舊卡/新辦都不行),直到總欠款還清一年後才能恢復信用

當然還有更激烈的更生&清算方案,但生活限制更多,因此建議有負債問題還是盡早處理為善!

想要整合負債,建議你閱讀這一篇[看看銀行怎麼評估你的信用條件]
想了解更多債務協商資訊,請閱讀這篇[3分鐘搞懂債務協商]

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