3分鐘搞懂債務協商貸款

3分鐘搞懂債務協商貸款

人生難免起落,尤其現在台灣景氣不佳,創業失敗、無薪假或是公司資遣,常常打亂人們原有的財務計畫
原本能夠負擔的債務利息,轉瞬間支出大於收入,雖然想還錢卻心有餘而力不足
為了讓暫時受挫的負債著能保有基本的生活費用又能避免信用破產,政府推出了債務協商的方案

債務協商的優缺點

優點:可明確降低每月還款金額,最長可15年分期,通常利率也優於原貸款的平均利率(最優甚至0利率)
缺點:銀行會在聯徵上進行信用註記,期間信用凍結,信用卡無法使用(舊卡/新辦都不行),直到總欠款還清一年後才能恢復信用

債務協商的申請條件

1.5年內未擔任公司老闆或董事,如果你是,則該公司五年內的月平均營業額必須小於20萬
2.所有無擔保債務(如信用貸款+信用卡卡債)的總和需小於1200萬
3.政府為特定目的提供的優惠貸款(勞工貸款/農民貸款/原住民貸款/助學貸款/青創貸款),無法併入協商
債務協商

依申辦人角色的不同,債務協商也分成3種類別
1.前置協商(簡單說就是沒申請過)
2.二次協商(簡單說就是申請過但繳不出來了)
2-A.還有正常還款-採用[變更還款方案]
2-B.已經沒在正常還款(毀諾戶)-採用[個別協商一致性方案]

下面分別說明
1.前置協商(簡單說就是沒申請過)

適合之前未曾參加過銀行[前置協商]或[95年度債務協商]者,或者曾參加過[95年度債務協商]但未申辦成功者
協商時會將所有無擔保債務彙整,以總金額議定還款條件,協商成功會以最大債權銀行為主銀行,每月還一筆款項給該行即可

何為資產大於負債?前置治協商無法辦理的案例

長輩將房屋或土地掛在晚輩子女的名下,對晚輩子女而言,雖然這項資產在名義上是屬於自己的,但要動用仍需經過長輩同意,要說服長輩可能不太容易,因此無法用於償還債務

案例:某甲負債200萬元,向銀行提出前置協商申請卻被拒絕,原因是「資產大於負債」!這是怎麼回事?原來某甲名下有一筆土地,但是由5人持分,如果他想變賣土地或用土地貸款還債,得要持分者全數同意才行,但某甲沒辦法說服全員同意,銀行又認定他有資產,催促他償還債務,讓他的處境十分為難……

案例的解決方案:走法院調解的方式,向法院送出聲請狀,待法院受理後,會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調,最終決定前置協商償還方案;倘若銀行提出「個別協商」的方式處理,這等於是與銀行私下商量、簽約,就不用跑法院,不過這也就沒有法院的公證效力。有的銀行可能會提出一個清償方案,但一年後再次個別協商,或是同意減少月付金,但前面一年僅是償還利息,後續才開始償還本金等等

2.二次協商(簡單說就是申請過但繳不出來了)

適合之前參加過[前置協商]或[95年度債務協商]並申辦成功者,但因不可抗力因素(如家人生重病,非自願性離職,月收入降低,報稅,小孩大專以上要繳學費)面臨收支的變動導致還款有困難

依據還有正常還款與已經沒在正常還款,又分A/B兩種解決方案

A.還有正常還款-採用[變更還款方案]
也就是跟債權銀行協調以原方案原利率給予還款展延(最長展延至原方案期數)
例如:原期數150期,繳款5年60期後申請,則從申請當期開始計算,將剩餘的90期展延為150期(總期數變為60期+150期),用150期攤還去壓低剩餘負債的月付金
如果只是短期的支出增多如報稅、小孩大專以上要繳學費,則銀行多是給予短暫幾期的展延

B.已經沒在正常還款(毀諾戶)-採用[個別協商一致性方案]
先找最大債權銀行協調期數與利率,若達成共識再依此還款條件協調其他債權銀行,一般其他銀行也會同意相同方案
但要特別注意下數三項:
一、無法將所有金融機構之債務整合,須個別繳款
二、債權銀行將加計利息及違約金等
三、對已被金融機構轉賣至資產公司之債權,無強制比照辦理的約束力

申辦時需注意的事項:

1.前置協商時需切記,銀行是獲利的機構,能賺的利息會盡力賺,因此好的還款方案是需要爭取的,尤其通常債務協商的繳款年限較長,如果不知如何爭取或礙於眼前的經濟壓力導致接受一個不佳的環款方案(高利息/高月付),很可能沒多久就會後悔,但這時只能走二次協商的方案了

2.若是前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次協商,而二次協商也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請,這往往是迫在眉睫的協商者很難等代的,所以若為了增加取得較佳方案/協商成功的機率,也有人選擇請專業代辦公司(例:OK忠訓)協助處理

3.若有繳款的困難,盡量在維持正常繳款的狀態下申辦二次協商,也就是預見下個月有繳款困難,這個月就趕快申請,這樣可以避免多一筆利息與違約金的支出

債務協商延期繳款的條件

在申請協商時所填寫的「申請人財產及收支狀況說明書」中,有一項「積欠債務原因」,若協商後債務人還款困難,且符合:  1.本人、配偶或直系親屬罹患重病  2.低收入戶  3.非自願性失業  4.中度以上身心障礙  5.重大天然災害災民  6.當月或前一個月繳所得稅(一次限申請一期)  7.當月或前一個月繳子女學費(一次限申請一期)  8.經政府公告之嚴重災害受災戶  等8項條件之一,可填寫「短暫性延期繳款申請書」,並附上證明,向最大債權銀行申請即可,最多累計延期6期繳款。若另有公告,例如0206震災受災戶得申請期付金展延1年

債務協商除外條款

政府為了特定目的而推出的優惠利率貸款,不能併進來協商

債務協商貸款

不在正常債務協商範圍的特例:

有些人如老闆因為還需要使用信用卡,還需要跟特定銀行維持信用關係,因此會選擇只跟債權銀行中的部分幾家直接談判,這樣的好處是只有這幾家銀行進行信用註記,還是可以使用未談判的債權銀行信用卡,只是這樣談判的困難度極高,而銀行給的條件也通常較嚴苛,各家銀行開出的還款條件也都不同,許多都會委託專業代辦公司(例:OK忠訓)協助處理

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