貸款條件

如何培養並提高你的信用分數-信用貸款

最後更新日期 2018-09-07 by Wala Boom

要申請信用貸款,培養並提高個人信用,就要先了解銀行如何評估信用分數

銀行主要依據一套公式來做為信用貸款參考的指標,想知道怎麼提高信用分數,就一定要先了解系統如何評分。

信用分數計算的方式和重點如下:

評分比重35%:過去的還款記錄,所以一定要準時繳款
評分比重30%:可借額度和已借額度的比例,比例越低越好,所以能付清債務的話,就付清吧!要注意信用卡的已借額度避免逼近可借額度上限,否則會影響信用分數。信用卡已借額度儘量不要用超過50%,若將已用額度降低至50%以下,信用分數即會立刻上升
評分比重15%:建立信用記錄的時間長短,隨著用卡時間增長,根據貸款人的良好的還款記錄,信用卡額度會增加,所以不要隨便剪掉您申請的信用卡
評分比重10%:信用的種類,房貸、車貸、學生貸款、信用卡等等不同的類別的來往資歷,但這不代表往來種類多對信用分數就一定有幫助,需視情況而定
評分比重10%:近期查閱信用和額度的記錄,如果您近期有申請信用卡或貸款,會因為銀行查詢信用資料而導致您的信用分數[短時間]內降低。但是如果是你自己查詢自己的信用分數,就不會對信用分數造成影響。

貸款條件

一般銀行將信用問題區分為2大類

1.信用瑕疵:一般遲繳,會在短期間內拉低你的信用分數,導致貸款條件較差,但還是有機會取得貸款
2.信用不良:嚴重的信用註記導致無法辦理貸款或申請信用卡

由此可發現信用不良會造成嚴重的影響,因此特別提醒,千萬注意不要遲付或欠款超過3個月,那會造成信用不良導致所有信用卡都失效,而且會在信用報告上留下紀錄長達5~7年的時間才會消失。同時要注意不要輕易幫他人做擔保,因為對方的付款狀況也會影響到你的信用!

開始提高你的信用分數

最容易開始培養信用分數的工具就是信用卡,首先我們先理解信用卡使用對信用的影響
1.欠款額度:前面提到信用分數計算中極其重要的一個元素(30%),就是欠款額度跟總信用額度的比例,使用的越多借貸風險就越高,因此會拉低信用分數,但如果開越多新卡拿到越多總信用額度,這個比例的分母就越高,進而降低了欠款額度的百分比,因此開新卡在這個項目內其實是能提高信用分數的。

2.信用歷史:對銀行來說如果一個人的信用歷史越長,這個人就越值得信任,但是信用報告上信用歷史的計算方式,卻不是只看從第一張卡到現在有多久的時間,而是拿所有信貸資料的年資加在一起取平均值,所以短期內開越多新卡,會很快地拉低信用歷史平均值而降低分數。

3.新的信貸:申請新卡時,信用卡公司會從聯徵提領信用報告,而紀錄越多,信用分數也就會越低。不過幸好這項紀錄只會在信用報告上維持24個月,且真正會影響分數的時間只有6~12個月,因此對信用分數的負面影響只有中短期的效果。

4.信貸多元化:有越多種類的信貸(信用卡,車貸,房貸)代表一個人對借貸越有經驗,而銀行也會想,如果這麼多人都敢借錢給這個人,那他應該是有不錯的信貸還款能力,因此越多元化越容易提升信用分數,開新的信用卡也稍微有助於提升信用分數。

因此申請新信用卡對信用分數的影響分析如下:

1.申請新卡並成功核准:前6~12個月稍微降低,中長期會升高,只要日常消費沒增加,欠款額度比例降低會加分,持卡久了信用歷史回升也會加分,過了12個月聯徵紀錄影響結束,扣掉的分數也會加回來
2.申請新卡但沒有被核准:前6~12個月稍微降低,過了12個月後,基本上分數就會回到申請前的分數了

根據上面的分析,利用信用卡培養與提升信用分數有幾項重點

1.如果之前沒申辦信用卡,不如同時先申請2張(同時申請太多張會不通過),分攤使用同時培養信用歷史
2.若只有1~2張信用卡,不如再申請1、2張,但不要增加消費,來降低總信用額度的動用比例
3.申請張數並不是越多越好,因為若只使用1、2次就變呆卡,信用分數反而會拉低
4.轉變付款方式,刷卡並正常繳款,千萬注意不是鼓勵你消費,而是留下準時繳款的良好紀錄
5.盡量付清,少動用循環息,表示你的消費有計畫,且都在你的財務負擔範圍內,另外循環息是可怕的利滾利,所以盡量少動用
6.無法付清也一定要準時繳納最低應繳,35%的權重其實就是告訴你一句老話,有借有還再借不難!
7.注意動用額度,盡量不要超過50%,也不要使用預借現金
8.如果你的家人或朋友信用良好,可問問他們願不願意把你列為他使用多時且付款紀錄優良的信用卡授權用戶,如此這張卡的準時付款紀錄仍算是你的信用紀錄,藉此提升信用分數
9.不要隨便停用信用卡,基於這點,也不要隨便申請太多信用卡
10.持之以恆,信用的培養就像人與人間的信任,沒有捷徑,良好互動的時間越長信任越高

如果你有貸款需求,建議可以看看這一篇,了解並自我評估銀行會如何神和你的信用條件

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