辦貸款查利率之前,先了解銀行怎麼評估你的信用條件吧!

人生難免會有波折,小弟的之前因為創業跟車禍事故,辦貸款時跟銀行及代辦公司都打過交道,度過人生關卡的我在這跟大家分享些許心得
通常想辦貸款,會遇到下列幾種問題

  • 成功率:不知哪家銀行能申請成功(這才是最重要的,利率再低不過件都是白搭)
  • 利率:不知能申請成功的銀行哪家條件較優
  • 聯徵多查:三個月內不同銀行申請超過3次,導致要再等3個月以上才能申請(這種最要命,所以申貸前要謹慎,缺錢救命,明明有條件貸款卻玩死自己)
  • 資格不符:沒有收入證明/任職未滿半年/負債比過高/沒有信用紀錄信用條件

因此建議大家在找銀行貸款or找代辦公司之前,

先自我評估一下下列所述的條件,才知道哪種方式比較適合你:

  • 沒有收入證明/存款證明/擔保品

  • 現職未滿一年

  • 中小企業任職/工作屬高風險職業

  • 月光族:每月存款不超過5000元,百元也提領

  • 信用空白:沒有使用信用卡,沒有與銀行貸款打交道的紀錄

  • 信用卡使用循環利率/額度高比例動用:信用額度動支超過5成都算高比例動用

  • 使用信用卡預借現金

  • 一年內曾有遲繳紀錄

  • 負債比偏高:無擔保品的負債超過收入的15倍

  • 一年內曾有貸款紀錄

  • 收支比偏高:每月需繳交的費用超過收入的60%

如果上列條件您都不符合,恭喜您!!您屬於銀行認定的優質客戶,自己找銀行申貸應該都有極高的成功機率

若您現在正準備自己申請貸款,可以參考這篇[貸款新手,申請信用貸款前的6項需知]

如果上列的條件您符合2種以上,表示在銀行審核時您的評價分數會較低,除非有朋友在銀行放款部任職(還要夠鐵),否則會建議您考慮找代辦公司

若您評估過認為自己需要求助代辦公司,請務必看下一篇[不知如何成功貸款,找代辦公司前請注意這幾件事]

特別注意的是,大部份的人在比較貸款方案時都專注在利率上,但只比較利率很可能會吃悶虧,畢竟貸款利率終究是由銀行決定,一般銀行會依照你的信用狀況來判斷要用多少利率把錢借給你,所以廣告打的最低率利僅供參考,有很大機率銀行評估你的信用狀況後,最後決定貸款給你的利率都是相同的,那時真正要比較的就是開辦手續費了

用實質年利率評估才是真正的利率

將利率及銀行手續費整體評估,是較好的方式,也就是善用總費用年百分率 (Annual Percentage Rate,APR)!APR 也稱作貸款的實質年利率,統計方式是把貸款所需支付的手續費、多階段利率等成本計算後,再平均為每年利率,這個數值對於貸款者而言是很重要的評估依據

同樣借貸20萬,期數24期,利率3.5%手續費9000,跟利率6%手續費3000,誰比較划算
乍看是3.5%比較划算,但若用APR的方式計算,則3.5%的實際年百分率是8.02%,而6%的實際年百分率是7.49%

有人可能會注意到,總費用年百分率在不同的狀況下,算出來的結果會略微不同
比方說貸款方案同樣是 利率10%、手續費9,000元的情況下
貸款期 一年 和 五年 算起來的總費用年百分率會不一樣
因為9,000元的手續費分攤下來,貸款一年,每年分攤到的手續費比較高
所以用 一年來計算的總費用年百分率 會比以五年來計算的還高

所以用總費用年百分率比較貸款方案,就能夠清楚地比較出哪個方案比較划算了
金管會規定銀行在辦理貸款業務時,一定要公布該貸款方案的總費用年百分率,以防止民眾被誤導。


人生難免卡關,但請相信沒有過不去的關卡,希望這篇文章能對暫時陷入財務困境的你有所幫助!

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