車貸

車貸信貸比較,購車小額借款須知

近年台灣房價高不可攀,不少人買房夢碎,加上國際油價下跌,轉而將目光放在相對負擔得起的行動「房車」,周遭朋友陸續成了有車階級,也讓你心動了嗎?
車商所推出的優惠貸款方式百百種,建議消費者還是得要依照自己的經濟條件與還款能力慎選之。
有些人會說現金購車不如貸款買車,因為現金購車只能得到貶值的資產,而通過貸款的方式購車,可保留剩下的現金進行投資,從而實現資產的增值,這邏輯對於精打細算的人當然最適用不過了,只是仍需承擔投資的風險。
不過對於手頭現金並不充足的購車者,尤其是年輕消費族群,貸款購車絕對是不二方式,少少的頭期款加上每月固定金額還款給銀行,就能提前享受車子所帶來的便利與生活樂趣。

車貸
首先,還是要請大家冷靜一下,真的需要買車嗎?

是不是真的需要買一台車,絕對是計畫購車前必須先考量的一點。畢竟車只要一落地,殘值至少要打上八折,加上後續定期保養支出、停車費、稅金及油費等,如果不是絕對必要,真的不要貿然跳入一個錢坑裡頭。

購車預算該怎麼決定?

買進口名車是許多人的夢想,車商也多出許多近低門檻的方案來促動購買,但是在購車之前,除了思考車價是否能夠負擔外,可能還要衡量養車成本,否則容易會造成「買得起但養不了」的狀況,若是以貸款的方式購車,建議每月的還款金額不要超過整體薪資的3分之1,也就是說,如果月薪4萬元,每月車貸以不超過1萬2千元為佳,以免因為購車而影響到原有的生活品質。

汽車貸款的基本觀念:

資格:年滿20歲之本國國民
利率:依客戶所申請貸款車種、金額、期限、擔保、進行評比,新古車2.88%起,中古車4.5%起評比
一般還款期限:最長5年(因為會折舊)
可貸期數:貸款期數+車齡,一般可至14年,進口車15年
貸款額度:汽車可貸額度需依有關鑑價規定核估,一年內新車貸款額度最高為購買價的100%,中古車以當時市價為準最高至150%
申請期間:申請當日即可回覆~核准後最快一個工作天撥款
擔保:原則上免房保以及保證人
額外費用:當貸款經過審查核準後,需支付一筆新台幣3500元的監理站動保設定費
車種限定:轎車、休旅車、營業車、商用車、計程車、三噸半以下貨車皆可申請(租賃車/遊覽車/大貨車/拖車不行)
收入證明:汽車貸款是屬於有擔保品的貸款,在目前台灣的貸款中,算是審核最寬鬆的,不會要求有收入證明才可以辦理
寬限期:汽車貸款並無寬限期,是依本利攤還的期數來算,每個月少則二,三千,多則兩、三萬都有,就依消費者的還款力與貸款金額自行來考量
提前清償:可提前清償,但需繳款滿20期後才不會有違約金

申請車貸有銀行、資融公司、車商等管道,至於哪個管道是最適合你?要看下列3點

1.資產狀況
如果你有不動產、而且正在貸款,不如跟銀行再申請增貸 因為房貸的利率比起信用貸款以及汽車貸款的利率要來得低很多,若申請年限長(房貸可申請20~30年 、信貸車貸則不高於7年),所負擔的月付金相對就會輕鬆很多! 甚至可以因此考慮買預算高一些的車子! 房貸利率平均2%~3%,信貸或車貸3%~10%以上,相較之下利息確實可以省很多! 唯一缺點是房貸申請較為複雜,撥款速度約要 1~2 週。

2.職業收入:
如果你嫌房貸車貸必需抵押麻煩,正巧你的工作職業是銀行喜歡的目標客戶,那麼就應該好好利用! 不管是1000大企業,或是建築師醫師律師教師軍公教,都有機會沒有抵押,完全憑藉信用與職收條件,取得接近房貸的利率,扣除房貸相關設定費用反而成本較低,速度也快!

3.貸款汽車標的:
購買的是新車 ​許多車商有「0 利率」分期付款,通常只能跟車商提供方案申貸,而銀行並沒有這樣的專案,不過羊毛出在羊身上,反而因零利率車款有現金折價空間,不妨先向車商詢問現金付款價差,再比較銀行車貸利率後再決定,自行辦理車貸較有利。 購買的是二手車 二手車購車貸款,部分銀行也有承作,二手車商亦有配合的資融公司,但後者的利率通常不甚透明。 ​以我們的立場當然還是建議向銀行直接申請車貸在個人資料安全上是最有保障的。 舊車貸款 (原車融資) ​一般是指短期資金需求,視既有的車的殘值來申請貸款,部分銀行有承作,資融公司非常積極在推廣 ,許多資融公司會用電話行銷詢問客戶是否有資金需求就屬此類… 不過利率通常較高。若信用狀況良好建議直接跟銀行申請信用貸款利息成本可能還低一些。

信用貸款汽車貸款
貸款額度依銀行規定,額度一般在10萬-250萬之間,主要參考收入負債比依汽車殘值而定,額度一般是10萬-200萬之間
#一年新車最高貸款至100%購車金額
#車齡超過15年一般無法申貸
#有擔保借貸,不受收入負債比影響
貸款年限貸款年限1-7年貸款年限2-5年
貸款利率依工作內容/公司規模大小而定,律師醫師教師公務員等可落到1.x%的利率,大公司利率約3%-7%,其餘利率約8%-12%依工作年資穩定性和是否有信用卡往來紀錄
#新車一般平均利率約3.5%
#中古車一般平均利率約5%~7%
銀行手續費(設定費)依貸款評分而定,信貸手續費平均落在3000-9000之間不論貸款人條件,車貸手續費固定3500元
審核標準主要看工作年資、薪資收入還有信用往來紀錄做為審核標準以汽車殘值做為主要審核標準
其次評估工作和信用條件
審核時間約3~5個工作天約1~2個工作天
準備文件身份證正反面
近三個月或六個月薪轉或扣憑
勞保異動明細或其他財力證明
身分證正反面影本
第二證件影本
行照影本
財力證明
過件率需經電腦評分和人工審核信用/財力狀況,無法保證100%過件只要車子確定有殘值貸款人信用正常,原則上100%可以順利核准

貸款買車注意事項

1、謹防免息、0利率陷阱:
所謂的『零利率』車貸,其利息都是由汽車廠商帖付的,我們表面上看確實得到了不少優惠,實際上收取的2%-7%的手續費,就是一種變相的利息,尤其是某些高檔車。 這種情況下,零利率的車貸往往比銀行車貸所需成本還低,可謂劃算至極。但還是要建議消費者在面對免息優惠時,要了解更多的相關信息,綜合對比一下新車的優惠價格,這樣可以避免「上當」。

2、貸款額度要做到心中有數:
新車貸款不像中古車價格不定,它是有一定的價格,若一臺新車的市價是60萬,若能貸款90%就可貸到54萬。因此,新車車主可依自己的經濟考量,若有 足夠自備款,就可以不用貸太高的成數,一般剛出社會的年青人,或者經費不足者,就會選擇提供高成數的銀行貸款,通常銀行最高也只能貸到90%,這是依銀行法所規定的。 若以中古車名義來辦理汽車貸款,銀行的貸款成數皆以鑒價為准,一般最高也可到70%~90%的額度。

3、計算相關保險成本:
銀行和汽車金融公司為了降低風險,一般都會在車貸合同上要求車主必須購買一些車險,作為貸款的條件。不過這些保險的保費並不一定完全符合車主的要求,甚至可能過高,所以在申請車貸時消費者必須認真閱讀相關保險條款,不能忽略這筆開支。

4、還款方式要注意:
銀行一般為申請個人汽車貸款的用戶提供「本息平均攤還法」和「本金平均攤還法」兩種還款方法。 其中,本息平均攤還法 所支付的總利息相對較多,但每期還款額相同,還款壓力分散得較為均衡;本金平均攤還法每期還款額逐漸遞減,雖然利息總支出較等額本息少,但前期還款額較大。

5、了解貸款合同、協議內容:
消費者對於購車貸款協議要了解,避免合同內容含糊其詞,搞『文字游戲』。很多汽車貸款擔保公司都會把自己公司的服務吹的天花亂墜的,在借款人辦理手續時給予很多的承諾。然而,等汽車貸款合同簽好後,這些所謂的承諾就變成了空頭支票,這時找他們理論,往往賴著不予解決。

信用不良是否能辦理車貸?

這要視狀況,有時可能換車主申貸比較容易,下列是還可協調的狀態
1.強制停卡需繳清,不滿半年可以
2.債務協商需正常繳款
3.房、車、個人信貸掛摧收遲繳超過2個月需結清或是與銀行協商後正常繳款
4.信用卡持繳未超過一個月
5.支票跳票補回已滿半年
6.貸款呆帳已清償超過3年
7.作保呆帳有清償

同時貸款買車後,也要注意正常繳款,汽車貸款如果遲延繳款會有下列影響

1.有上聯徵,影響聯徵紀錄
2.車貸未掛聯徵,各銀行租賃間都會同業照會,影響他行核貸意願
3.車貸是票繳,除了遲繳紀錄外,也會造成票信問題
4.二~三個月未繳:車子被查扣、法拍

總結來說: 市面上各種貸款廣告一堆,但是一般民眾沒有相關的經驗,往往只選利率低的廣告申請,卻忽視了本身的條件,當你送了件沒通過,常常造成信用聯徵查詢過多,你的條件在好也是枉然,所以建議先審視自己的狀況,才會知道自己適合哪一種貸款方式購車。 如果你不知道自己的信用狀態,可以查詢這一篇[看看銀行怎麼評估你的信用條件],如果你有申貸上的困難,考慮找代辦公司,那你需要看這一篇[找代辦公司前請注意這幾件事],相信可以對你貸款申請有所幫助!

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