p2p借貸

賺取存款利率的另類選擇-P2P網路借貸

Fintech金融科技是目前台灣當紅的話題,除了大家經常使用的第三方交易&電子支付外,有一項在對岸火熱發展但台灣卻相對冷清的項目,就是P2P網路借貸。

什麼是P2P借貸呢? 簡單的說,如果有閒錢想投資,可以透過一個網路平台,將錢借給有需要的人,並從中賺取利息跟拿回本金(精神跟傳統標會似乎有ㄧ點點像)
事實上,P2P借貸自歐美發展至今已有近10年歷史,10年間的發展,美國的P2P公司Lending Club已上市、甚至中國就有一千多家的P2P貸款公司,P2P借貸在許多國家,已是非銀行借貸的主流方式。
不過這樣的模式並非100%安全,如果缺乏管理,風險就大,例如2014年大陸地區將投資人的錢捲款潛逃的P2P公司就有200多家!

p2p借貸

台灣目前約有7家P2P借貸公司,較知名的有鄉民貸、信用市集等,根據鄉民貸揭露的數據,淨報酬大約8.1%,違約率大約0.64%,且借貸者多為金融業行員(這點個人覺得很神奇,後面會試算比較),而信用市集至今核准的放款已超過1.5億。
大陸P2P借貸至去年的數據放款已經達到4.65兆人民幣,有超過3500家公司,但因大陸在2017.7政府出手嚴加控管前,徵信機制不健全加上有些不肖業者進行違法吸金(例:曾獲《中國新聞周刊》評為「中國最有責任感的網路金融企業」的e租寶,非法吸金500億元人民幣,高層主管全入獄,90萬名投資人血本無歸),因此大陸的數據較難參考。

這裡也整理了美國某位P2P借貸放款人的經驗數據供大家參考,他自2011年起在美國Prosper.com登記為放款人,Prosper網站上的數據顯示已放款超過120億美金,有75萬人獲得貸款,而他採取的作法為多個放款標的來分散風險,每筆放款約20~25美金,每個月約可獲利200至250美金,每年平均可以獲利13.2%,曾經放出去的貸款有12.5%違約,現有的貸款則有5.2%目前處於拖欠狀態

因此若想取得較定存優的投報率,P2P放款是可以考慮的選擇之一,但參予P2P放款最需要注意的並不是虧損,而是被詐騙,虧損只是損失一部分本金,被詐騙則是本金一毛都拿不回來

需注意有下列幾點特徵的可能就是詐騙型P2P網路借貸平台:

1. 放款款項並非由第三方金流管理
2. 放款/借貸項目的真實性無法查核
3. 以高額佣金招募大量的線下業務團隊,類直銷式的業績獎金
P2P借貸徵審客戶,不只參考徵信資料。申貸人或出借方登錄成為會員時,必須提供臉書帳號,他們再將臉書的交友狀況等,傳進電腦運算分析,分類成信用最佳的「A+」,和信用最差的「C5」等十個等級,決定申貸利率高低。「如果一個人經常早上6點起床開臉書,代表這人可能工作勤勞,信用分數可以提高」,雖然臉書資料的真實性有待評估,但足以做為參考依據。

最後做一個試算來比較一般銀行信貸與P2P借貸

大家可以搜尋幾家銀行的信貸進行試算
假設貸款金額30萬,貸款期限5年,貸款利率前3期1.68%~2.68%,第4期起2.68%~14.68%,開辦費6000元,總費用年率利3.50%~15.60%,一般人(非100大/非軍公教醫師等可享優質利率)取得的利率約8%~14%,最後總共繳約36萬(8%計算),銀行的投報率22%,最高要支付約42萬(14%計算),銀行的投報率40%!!
而依據信用市集的數據,平均核貸利率8.23%,鄉民貸則標榜利率可較銀行低1%~6%,所以若從貸款的需求評估,非銀行認定的優質客戶,從P2P借貸取得貸款極有可能比銀行划算!

註:若您是有貸款需求,嘗試P2P借貸未被核貸,那你可能需要看這一篇[缺錢想貸款,看看銀行如何評估你的信用條件]

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